Ranking IKZE 2026: gdzie założyć IKZE i jakie konto wybrać?

Zapytanie „IKZE ranking” sugeruje prostą tabelę, w której wystarczy ustawić oferty od najlepszej do najgorszej. Problem w tym, że taki ranking łatwo prowadzi do błędnego wyboru. Osoba, która chce samodzielnie kupować zagraniczne ETF-y, potrzebuje czegoś innego niż ktoś, kto woli fundusze inwestycyjne albo chce po prostu odkładać pieniądze na oprocentowanym rachunku.

Dlatego ten ranking IKZE 2026 działa dwuetapowo. Najpierw pomaga wybrać właściwy typ rachunku. Dopiero potem porównuje konkretne oferty według tych samych kryteriów: dostępnych instrumentów finansowych, opłat, kosztów produktów, dostępu do rynków zagranicznych, przewalutowania, możliwości transferu oraz przejrzystości warunków.

Stan danych ofertowych: 22 sierpnia 2026 r. Przy promocjach i oprocentowaniu podajemy również termin obowiązywania warunków, ponieważ część parametrów może zmienić się znacznie wcześniej niż sam rachunek IKZE zostanie zamknięty.

Jak powstaje ranking IKZE 2026 i jak go czytać

Najpierw wybierz typ IKZE, potem konkretną ofertę

To samo Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może być prowadzone przez różne rodzaje instytucji. Zgodnie z informacjami Komisji Nadzoru Finansowego o instytucjach prowadzących IKZE należą do nich m.in. fundusze inwestycyjne i podmioty prowadzące działalność maklerską, dobrowolne fundusze emerytalne, zakłady ubezpieczeń oraz banki.

Dlatego różne konta IKZE nie powinny być porównywane wyłącznie według jednej opłaty. Rachunek maklerski daje możliwość samodzielnego wyboru instrumentów finansowych. Towarzystwa funduszy inwestycyjnych oferują fundusze inwestycyjne zarządzane według określonych strategii. Dobrowolne fundusze emerytalne mają własną politykę inwestycyjną, a bankowe IKZE może działać w formie rachunku oszczędnościowego.

Jeżeli nie wiesz jeszcze, jak działa sam mechanizm IKZE, zobacz podstawy działania IKZE. Jeśli wiesz już, że chcesz inwestować, ale nie zdecydowałeś, jaka strategia inwestycyjna i jakie klasy aktywów są Ci potrzebne, przejdź do materiału o tym, jak wybrać sposób inwestowania na IKZE.

Metodologia rankingu – jakie kryteria porównujemy

Fraza „IKZE ranking” oznacza tutaj porównanie według jawnych kryteriów. Nie przyznajemy jednej instytucji tytułu najlepszego wyboru bez względu na to, jak użytkownik zamierza korzystać z rachunku.

Nie premiujemy też samej rozpoznawalności marki ani wysokiego miejsca w cudzym zestawieniu. Jedna uniwersalna punktacja mogłaby sprawić, że bardzo wysoko znalazłaby się oferta tania w obszarze, który dla konkretnego użytkownika nie ma większego znaczenia.

Porównujemy przede wszystkim:

• typ rachunku;
• dostępne instrumenty finansowe;
• dostęp do rynków zagranicznych;
• koszt otwarcia i prowadzenia konta;
• koszt za prowadzenie rachunku, jeśli występuje;
• prowizje transakcyjne;
• koszt przewalutowania;
• koszty produktu i zarządzania;
• opłaty od wpłat;
• warunki transferu;
• przejrzystość dokumentacji;
• sposób obsługi rachunku.

Nie odpowiadamy natomiast na pytanie, który ETF, fundusz czy inny instrument warto kupić. W tym rankingu sprawdzamy jedynie, jakie instrumenty finansowe są dostępne w ramach IKZE i ile może kosztować korzystanie z wybranego rachunku.

Limity wpłat są wspólną cechą mechanizmu IKZE, a nie przewagą konkretnej oferty. Z tego powodu nie wpływają na pozycję rachunku w zestawieniu.

Data aktualności i źródła danych

Ranking jest aktualny na 22 sierpnia 2026 r. Parametry ofert sprawdzamy przede wszystkim na stronach instytucji prowadzących konta IKZE, w tabelach opłat, regulaminach oraz komunikatach dotyczących promocji.

Data ma tu realne znaczenie. Zgodnie z informacją o uruchomieniu IKE i IKZE Maklerskich w ING nowa oferta wystartowała 27 lipca 2026 r., a do końca 2027 r. transakcje na instrumentach dostępnych na tych rachunkach są objęte prowizją 0 zł. Ranking przygotowany w pierwszej połowie roku nie mógłby więc uwzględnić tej oferty.

Sam napis „ranking 2026” nie gwarantuje zatem aktualności. Zestawienie opublikowane w styczniu i nieweryfikowane przez kolejne miesiące może przedstawiać zupełnie inne warunki niż materiał sprawdzony w sierpniu.

Czy 0% jest stałe? Taryfa, promocja i termin ważności warunków

Hasło „0% prowizji” może oznaczać różne rzeczy. Czasem jest elementem aktualnego cennika, czasem promocją z konkretną datą końcową, a niekiedy obejmuje tylko wybraną grupę instrumentów.

XTB w aktualnej ofercie IKZE nie pobiera prowizji od obrotu akcjami i ETF-ami do 100 000 EUR miesięcznie. Po przekroczeniu tego poziomu stawka wynosi 0,2%, minimum 10 EUR. Przy instrumentach notowanych w walucie innej niż PLN może pojawić się koszt przewalutowania 0,5%.

DM BOŚ przedłużył promocję 0% na ETF, ETN, ETC i pozostałe ETP do 28 lutego 2027 r.

mBank oferuje obecnie ponad 550 ETF-ów z prowizją 0 zł na IKE i IKZE eMakler. Przy ETF-ach spoza tej grupy obowiązuje standardowa prowizja. Przy transakcjach zagranicznych mBank podaje marżę przewalutowania 0,1%.

ING nie pobiera do 31 grudnia 2027 r. prowizji od transakcji na instrumentach dostępnych na nowym IKZE Maklerskim. Na starcie produktu oferta koncentruje się na instrumentach notowanych na GPW.

Dlaczego ranking stóp zwrotu IKZE może mylić?

IKZE samo w sobie nie ma jednej stopy zwrotu. Wynik zależy od tego, jaka forma konta została wybrana i co faktycznie znajduje się w środku.

Sama liczba procentowa niewiele mówi bez kontekstu. Przy porównywaniu wyników trzeba sprawdzić ten sam okres pomiaru, podobną strategię inwestycyjną, poziom ryzyka, koszty oraz datę uruchomienia funduszu. Trzeba też rozróżnić wynik zarządzanego produktu od wyniku rachunku maklerskiego, który zależy przede wszystkim od własnej strategii inwestycyjnej właściciela.

Historyczny rezultat może pomóc ocenić zachowanie konkretnego funduszu w przeszłości, ale nie jest prognozą przyszłych wyników.

Ranking kont IKZE 2026 według typu rachunku

IKZE w formie rachunku maklerskiego – domy i biura maklerskie

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w formie rachunku maklerskiego daje dużą kontrolę nad portfelem, ale wymaga samodzielnego podejmowania decyzji. Domy maklerskie i biura maklerskie różnią się nie tylko prowizją od zlecenia. Znaczenie mają także instrumenty finansowe, zagraniczne rynki, przewalutowanie i możliwość wykonania wypłaty transferowej.

W XTB otwarcie i prowadzenie konta IKZE jest bezpłatne. Obrót akcjami i ETF-ami do miesięcznego limitu 100 000 EUR nie jest objęty prowizją, ale zagraniczne instrumenty mogą wiązać się z kosztem przewalutowania 0,5%. Jest też drugie ograniczenie ważne dla osób, które już mają IKZE: zgodnie z aktualnymi informacjami XTB o IKZE transfer istniejącego IKZE z innej instytucji nie jest jeszcze możliwy.

DM BOŚ daje dostęp do GPW i giełd zagranicznych. Do 28 lutego 2027 r. ETF-y i inne objęte promocją ETP można kupować i sprzedawać bez prowizji. DM BOŚ informuje również o przyjmowaniu transferów IKZE, a pierwsze trzy przewalutowania z PLN są bez prowizji.

mBank daje dostęp do GPW oraz rynków w Nowym Jorku, Londynie i Frankfurcie. Na IKE i IKZE eMakler ponad 550 wybranych ETF-ów jest obecnie objętych prowizją 0 zł. Przy inwestowaniu za granicą ważna jest też deklarowana marża przewalutowania 0,1%. mBank opisuje również procedurę przyjęcia transferu IKE/IKZE eMakler.

ING wszedł do tej kategorii 27 lipca 2026 r. Do końca 2027 r. transakcje na instrumentach dostępnych na IKE i IKZE Maklerskim są objęte prowizją 0 zł, a prowadzenie rachunku jest bezpłatne. Na starcie produkt obejmuje szeroką grupę instrumentów notowanych na GPW, w tym akcje, ETF-y i obligacje.

Co z tego wynika? Jeśli zależy Ci na zagranicznych ETF-ach, obecnie bardziej naturalnymi kandydatami do dalszego porównania są mBank, BOŚ i XTB. Jeżeli planujesz przede wszystkim inwestowanie na GPW, czasowa oferta ING staje się znacznie bardziej konkurencyjna. Jeśli natomiast masz już IKZE i chcesz je przenieść, brak transferu do XTB może zakończyć porównanie jeszcze przed analizą prowizji.

Fundusze inwestycyjne na IKZE – towarzystwa funduszy inwestycyjnych

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może być prowadzone także przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. W takim modelu użytkownik wybiera fundusz lub gotową strategię, a bieżącym zarządzaniem portfelem zajmuje się TFI.

To prostszy model obsługi niż samodzielne składanie zleceń na rachunku maklerskim, ale fundusze inwestycyjne nadal wiążą się z ryzykiem rynkowym. Różnić się mogą zarówno strategią inwestycyjną, jak i poziomem kosztów.

W przypadku TFI szczególnie ważna jest opłata za zarządzanie. Otwarcie rachunku, prowadzenie konta lub nabywanie jednostek może kosztować 0 zł, a jednocześnie fundusz może pobierać bieżący koszt uwzględniany w wartości jednostki.

Dobrym punktem odniesienia jest ranking IKZE z funduszami przygotowany przez Analizy.pl w 2025 r. Nie przenosimy jednak jego kolejności automatycznie do rankingu Portfelologii na 2026 r. To zestawienie ma własną metodologię i opiera się na stanie rynku z poprzedniego roku.

IKZE inPZU zdobyło tytuł 'Najlepsze IKZE 2025′.

W 2025 roku IKZE Plus z ING TFI zdobyło drugie miejsce w rankingu.

W 2025 roku IKZE z Santander TFI uzyskało co najmniej 70 punktów w rankingu.

W rankingu Analizy.pl uwzględniano nie tylko koszty, ale również zakres oferty funduszy i ich efektywność. To dobrze pokazuje, dlaczego nawet wysokie miejsce w zewnętrznym zestawieniu jest informacją pomocniczą, a nie gotową rekomendacją dla każdego użytkownika.

IKZE z DFE

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może być również prowadzone w dobrowolnym funduszu emerytalnym. DFE są zarządzane przez powszechne towarzystwa emerytalne.

Tutaj użytkownik nie wybiera pojedynczych akcji ani ETF-ów. Pieniądze są inwestowane zgodnie z polityką konkretnego DFE, dlatego porównanie z rachunkiem maklerskim wyłącznie przez historyczną stopę zwrotu byłoby mylące.

W DFE trzeba szczególnie uważnie czytać opłaty. Mogą obejmować wynagrodzenie za zarządzanie, opłatę od wpłat, opłatę za sukces albo koszt związany z wczesnym transferem.

IKZE jako konto oszczędnościowe i pozostałe formy

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w formie rachunku oszczędnościowego działa inaczej niż rachunek maklerski, TFI czy DFE. Zamiast rynkowej wyceny instrumentów podstawowym parametrem staje się oprocentowanie środków.

Nie oznacza to jednak braku ryzyka. Oprocentowanie może się zmieniać, a realna wartość oszczędności może spadać, jeśli inflacja okaże się wyższa od oprocentowania rachunku.

Konta oszczędnościowe IKE/IKZE są objęte gwarancjami BFG do 100 tys. euro.

BFG wyjaśnia, że limit gwarancyjny dotyczy łącznie wszystkich rachunków deponenta w danym banku lub kasie, a nie każdego rachunku osobno.

inPZU podaje 0 zł za otwarcie, brak opłat manipulacyjnych i 0,5% opłaty za zarządzanie. W ofercie wskazuje również 22 fundusze indeksowe oraz fundusze cyklu życia. Sam niski koszt nie przesądza jednak o dopasowaniu funduszu do potrzeb użytkownika.

W DFE różnice są większe. Generali podaje aktualną stawkę za zarządzanie DFE na poziomie 2,0% rocznie. Osoby, które zawrą umowę IKZE do końca 2026 r., są zwolnione z opłat od wpłat w pierwszym roku członkostwa, a od drugiego roku Generali nie pobiera takich opłat zgodnie z aktualnym statutem i ofertą.

Nationale-Nederlanden podaje stałą opłatę za zarządzanie na poziomie 2% rocznie. Jeśli roczny wynik funduszu przekroczy 8%, pobierana jest także opłata za sukces w wysokości 15% od nadwyżki wyniku ponad 8%.

Allianz podaje opłatę od wpłat 1,5%. Opłata za zarządzanie wynosi 2,5% przy łącznej sumie wpłat na IKE i IKZE poniżej 20 000 zł, 1,5% od 20 000 zł do poniżej 50 000 zł i 1,0% od 50 000 zł.

W DFE PZU do 30 września 2026 r. trwa promocja dla nowych klientów IKZE. Zgodnie z warunkami promocji DFE PZU wpłaty dokonane w okresie promocji są zwolnione z opłaty od wpłacanych środków. Przed wyborem trzeba jednak sprawdzić również pozostałe opłaty produktu.

Jeżeli szukasz bankowej formy IKZE, ING prowadzi IKZE Oszczędnościowe bez miesięcznej opłaty za prowadzenie. Zgodnie z informacją ING o zmianie oprocentowania od 2 czerwca 2026 r. stawka dla IKZE wynosi 3,0% w skali roku. Jest zmienna, więc aktualnej wartości nie należy traktować jako stawki gwarantowanej na kolejne lata.

Osobną kategorią są detaliczne obligacje skarbowe dostępne w ramach IKZE-Obligacje. Tutaj jedynie zaznaczamy istnienie tej formy. Jej mechanizm, rodzaje obligacji i sposób działania opisuje materiał jak działa IKZE-Obligacje.

Ile naprawdę kosztuje 0%? Model całkowitego kosztu IKZE maklerskiego

Zerowa prowizja za ETF nie oznacza automatycznie, że wykonanie transakcji nic nie kosztuje. Przy zagranicznych ETF-ach różnica może pojawić się choćby na etapie wymiany PLN na EUR, USD lub GBP.

Dla ofert, które podają procentową marżę przewalutowania, możemy wykonać proste obliczenie:

Przy 9 000 zł zagranicznych zakupów i stawce 0,5% w XTB modelowa wartość tej marży wynosi 45 zł. Przy marży 0,1% w mBanku jest to 9 zł.

W DM BOŚ sytuacja wygląda inaczej. Pierwsze trzy przewalutowania z PLN są bez prowizji, ale BOŚ informuje jednocześnie o spreadzie walutowym. Dlatego nie można utożsamiać „0 zł prowizji za przewalutowanie” z zerowym całkowitym kosztem wymiany waluty.

Właśnie dlatego kolumna „prowizja” nie jest w rankingu synonimem pełnego kosztu rachunku.

Jak wybrać IKZE z rankingu do swojego sposobu oszczędzania lub inwestowania

Ranking ma pomóc zawęzić wybór, a nie podejmować decyzję za użytkownika. Najprościej zacząć od kilku pytań i kolejno eliminować oferty, które nie spełniają najważniejszych warunków.

Sprawdź:

• czy chcesz samodzielnie wybierać aktywa, czy wolisz zarządzany produkt;
• czy potrzebujesz zagranicznych rynków i ETF-ów;
• czy wybrane instrumenty finansowe są dostępne u danego dostawcy;
• jaki jest pełny koszt operacji, a nie tylko prowizja od zlecenia;
• czy pojawia się przewalutowanie;
• czy 0% jest warunkiem stałym czy czasową promocją;
• jakie są koszty zarządzania;
• czy występują opłaty od wpłat;
• co stanie się z kosztami po kilku latach;
• czy można przenieść istniejące IKZE;
• czy wczesny transfer generuje dodatkową opłatę;
• czy aktualne warunki są łatwe do zweryfikowania w dokumentacji.

Gdy dopiero zakładasz IKZE

Jeżeli nie masz jeszcze IKZE, zacznij od wyboru typu rachunku. Marka instytucji jest dopiero kolejnym etapem.

Jeśli chcesz samodzielnie budować własną strategię inwestycyjną, kupować akcje lub ETF-y i decydować o każdej transakcji, naturalnym kierunkiem są konta maklerskie prowadzone przez domy maklerskie i biura maklerskie.

Jeżeli wolisz, aby portfelem zarządzała instytucja, porównaj fundusze inwestycyjne w TFI oraz dobrowolne fundusze emerytalne. W takim przypadku szczególnie ważne są koszty zarządzania, zakres dostępnych strategii i poziom ryzyka.

Jeśli nie chcesz rynkowej wyceny akcji, ETF-ów czy jednostek funduszy, jedną z dostępnych konstrukcji jest konto oszczędnościowe. Tu z kolei trzeba sprawdzić oprocentowanie i pamiętać, że brak nominalnych spadków salda nie chroni przed utratą realnej siły nabywczej wskutek inflacji.

Po wybraniu typu i dostawcy kolejnym krokiem jest już samo otwarcie rachunku. Procedurę znajdziesz w instrukcji jak założyć IKZE.

Gdy masz już IKZE i rozważasz zmianę instytucji

Jeżeli rachunek już istnieje, pojawia się dodatkowe kryterium: wypłata transferowa.

Dobrze widać to na przykładzie XTB. Parametry cenowe mogą być atrakcyjne dla osoby zakładającej nowe konto maklerskie IKZE, ale obecnie XTB nie przyjmuje transferu istniejącego IKZE z innej instytucji. Dla obecnego posiadacza rachunku ten jeden warunek może być ważniejszy niż zerowa prowizja od transakcji.

DM BOŚ z kolei deklaruje możliwość przeniesienia całości środków z IKZE prowadzonego w innej instytucji.

Trzeba również sprawdzić warunki instytucji, z której wychodzisz. Niektóre produkty mogą pobierać opłatę za zwrot lub transfer wykonany w pierwszych miesiącach obowiązywania umowy. Dlatego kryterium transferu w tym rankingu dotyczy zarówno możliwości przyjęcia środków przez nową instytucję, jak i kosztów po stronie dotychczasowego dostawcy.

Sama procedura transferowa nie należy do tego rankingu. Jeśli masz już rachunek i planujesz zmianę instytucji, zobacz jak przenieść IKZE.

Podsumowanie

Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie „gdzie najlepiej założyć IKZE?”. Najpierw trzeba ustalić, jakiego typu rachunku potrzebujesz. Dopiero później ma sens porównywanie konkretnych dostawców.

W przypadku kont maklerskich duże znaczenie mają dziś dostępne rynki, instrumenty finansowe, przewalutowanie, czas obowiązywania zerowych prowizji i możliwość transferu. XTB ma prostą taryfę i szeroką ofertę, ale nie przyjmuje jeszcze transferów IKZE. BOŚ łączy dostęp do zagranicznych rynków z promocją na ETF-y i obsługą transferów. mBank wyróżnia się szeroką listą ETF-ów z prowizją 0 zł oraz niską deklarowaną marżą walutową. Nowe IKZE Maklerskie ING ma atrakcyjną promocję prowizyjną, ale jego obecna oferta skupia się na GPW.

W TFI szczególnie istotne są koszty zarządzania i wybór funduszy. W DFE trzeba spojrzeć na pełną strukturę opłat, a nie tylko jedną stawkę. W bankowym IKZE najważniejszym parametrem jest oprocentowanie, jego zmienność oraz warunki rachunku.

Jeżeli przez „IKZE ranking” rozumiesz wskazanie jednego bezwarunkowego zwycięzcy, taki wynik byłby zbyt dużym uproszczeniem. Najlepsze IKZE to rachunek, którego konstrukcja, koszty, dostępne instrumenty i warunki odpowiadają temu, jak rzeczywiście zamierzasz z niego korzystać.

FAQ

Źródła

• Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, IKZE – limit wpłat, stan dla roku 2026.
• Komisja Nadzoru Finansowego, informacje dotyczące instytucji prowadzących IKZE, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Czy limit gwarancji BFG dotyczy jednego rachunku, czy wszystkich rachunków deponenta w danym banku lub kasie?, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• XTB S.A., IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A., Rachunki IKE i IKZE w DM BOŚ S.A., stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A., Gramy dalej – 0% prowizji na ETF na IKE i IKZE do końca lutego 2027 r., 25 lutego 2026 r.
• mBank S.A., IKZE eMakler – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• mBank S.A., Rynki zagraniczne w eMaklerze, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• ING Bank Śląski S.A., ING wprowadza IKE i IKZE Maklerskie. Do końca 2027 r. brak prowizji od transakcji, 27 lipca 2026 r.
• TFI PZU S.A., IKE i IKZE inPZU – porównanie, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Generali Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A., IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w DFE, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A., IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• Powszechne Towarzystwo Emerytalne Allianz Polska S.A., IKZE w DFE – oszczędzanie na emeryturę i ulga podatkowa, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• PZU, Promocje DFE PZU, stan sprawdzony 22 sierpnia 2026 r.
• ING Bank Śląski S.A., Obniżamy oprocentowanie od 2 czerwca 2026 r., 2 czerwca 2026 r.
• Analizy Online S.A., Ranking IKZE 2025 – Najlepsze IKZE z funduszami, 2025 r.

Autor materiału Mateusz Surowiec

Twórca Portfelologii

Od 2020 roku rozwija wiedzę o oszczędzaniu i inwestowaniu długoterminowym. Treści w Portfelologii mają charakter edukacyjny i nie zastępują profesjonalnej porady.

Więcej o autorze LinkedIn